A decisão depende, em grande parte, da análise das taxas de juros envolvidas e das possibilidades de investimento.
Com a chegada do início do ano, muitos consumidores se deparam com despesas como o pagamento do IPTU, IPVA e material escolar. A dúvida comum entre muitos é se é mais vantajoso quitar esses compromissos à vista ou optar pelo parcelamento.
IPVA 2025: Quais são as opções de pagamento?
Os estados de São Paulo, Rio de Janeiro e Minas Gerais, por exemplo, divulgam as condições de pagamento do IPVA 2025, com a possibilidade de parcelamento ou desconto para quem optar pela quitação à vista.
- – São Paulo: 3% de desconto à vista; parcelamento em até 5 vezes
- – Rio de Janeiro: 3% de desconto à vista; parcelamento em até 3 vezes
- – Minas Gerais: 3% de desconto à vista; parcelamento em até 3 vezes
Eduardo Picanço, professor do Departamento de Administração e Empreendedorismo da Universidade Federal Fluminense (UFF), orienta que o consumidor deve considerar a taxa de juros do parcelamento. Quando as taxas de juros do financiamento são mais altas do que o rendimento de um investimento, pagar à vista pode ser mais vantajoso. Caso contrário, se o dinheiro for direcionado para uma aplicação que renda mais do que o custo do parcelamento, o pagamento parcelado pode ser uma boa alternativa.
Quando é mais vantajoso pagar à vista?
A quitação à vista torna-se mais interessante quando o investido em uma aplicação rende menos que a taxa de juros do parcelamento. Em alguns casos, a pessoa pode optar por pegar um empréstimo, mas somente se os juros do empréstimo forem mais baixos do que a taxa do parcelamento do imposto.
Simulação de pagamento do IPVA
Se o contribuinte decidir pagar o IPVA de R$ 1.000 em São Paulo, com 3% de desconto à vista (ou R$ 30), pode investir esse valor em um CDB ou Tesouro Selic (que paga 100% da Selic), com rendimento de 0,98% ao mês. Ao final de cinco meses, o valor aplicado renderá R$ 31,48.
Em contrapartida, caso o pagamento seja parcelado em cinco vezes, o retorno é menor. O rendimento do valor aplicado, após o pagamento das parcelas, seria de apenas R$ 19,92. Cíntia Senna, educadora financeira da Dsop, explica que, embora o parcelamento traga algum rendimento, o efeito dos juros compostos é mais vantajoso quando o prazo de pagamento é mais curto.
IPTU 2025: Como avaliar o pagamento à vista ou parcelado?
O cálculo para o IPTU segue a mesma lógica do IPVA. Em São Paulo, por exemplo, um imposto de R$ 1.000 pode ser pago à vista com um desconto de 3%, ou em até 10 parcelas. Se o contribuinte investir os R$ 30 de desconto em uma aplicação que renda 100% da Selic, ao final de 10 meses ele teria um retorno de R$ 33,03. Se optar pelo parcelamento, o retorno seria de R$ 46,29 ao final do prazo de pagamento.
A lógica é semelhante ao caso do IPVA: quanto mais longo o prazo de parcelamento, maior o benefício do parcelamento em relação ao pagamento à vista. No entanto, quando o pagamento é mais curto, a quitação antecipada é mais vantajosa.
Material Escolar e Matrículas: Como lidar com o aumento de custos?
Em relação ao material escolar e às matrículas, espera-se um aumento significativo nos preços. O levantamento do Grupo Rabbit aponta uma elevação de 8% a 10% nas mensalidades, sendo Minas Gerais o estado com maior aumento, seguido por São Paulo e Rio de Janeiro. Já os materiais escolares devem sofrer um aumento entre 5% e 9%, de acordo com a Associação Brasileira de Fabricantes e Importadores de Artigos Escolares (Abfiae).
No caso do material escolar, também é importante avaliar as opções de parcelamento oferecidas pelas lojas e comparar se o desconto para pagamento à vista compensa em relação ao rendimento de uma aplicação financeira. Vale ressaltar que o uso do cartão de crédito para parcelar essas compras pode gerar taxas de juros elevadas, principalmente se o saldo não for pago até o vencimento.
O que considerar ao pagar com cartão de crédito?
O especialista Eduardo Picanço alerta para os altos juros do rotativo do cartão de crédito, que, em 2024, chegaram a 438,9% ao ano. Por isso, é fundamental que o consumidor planeje o pagamento das faturas para evitar endividamento. No caso de parcelamentos, as taxas variam, mas ainda assim podem ser altas, como mostrou o Banco Central.
Conclusão: Pagar à vista ou parcelado?
A escolha entre pagar à vista ou parcelar depende do perfil financeiro de cada pessoa e da análise das taxas de juros e possibilidades de investimento. A quitação à vista oferece vantagens quando a taxa de juros do parcelamento é alta, enquanto o parcelamento pode ser uma boa alternativa quando o valor pode ser investido com retorno superior ao custo do financiamento.
Da Redação/Clicknews/Folhapress
